增额寿作为一款具有现金价值的保险，

(资料图)

是大家常常用作日常储蓄、养老、教育等方面的理财工具。

不过，买了一份增额寿，什么时候领钱，领的钱才能更多，才能更划算呢？

不少朋友都是一知半解的状态。

其实不同的时间投保、领取，最后的结果都会有所不同。

今天，奶爸就来给大家详细算一下，大家买的增额寿，什么时候领取才更划算。

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至少持有多久才能不亏？

不少朋友了解增额寿的时候，都会首先知道一个概念，

那就是增额寿有一个时期——增长期，过了这个时期后，现金价值就会超过已交保费。

这时候如果退保，前期投入的保费才不会亏损。

我们以目前很“红”的几款增额寿产品为例，看看在不同缴费期下现金价值超过已交保费的时间：

我们可以发现，不同产品，现价超过已交保费的时间也是不一样的。

比如5年交的康乾3号·瑞祥人生，第6年现价就可以超过已交保费，鑫享福则需要9年。

其次，同一款产品，不同缴费期，现价超过已交保费的时间也不一样。

比如弘运连连，趸交第3年现价就超过已交保费，而5年交则需要5年。

持有保单超过这个时间，前期投入的保费才不会亏损。

但其实，想要增额寿“不亏”，还有一种少被人提及的情形，那就是现金价值超过无风险资产的收益。

我们日常接触最多的无风险储蓄方式，一般来说都是银行存款（注：这里指50万以内银行存款），

我们就以银行存款做参照物。

如果增额寿的保单利益无法超过银行存款，为什么不直接存在银行来得方便快捷呢？

因此，现金价值超过无风险资产的收益也是重要的判断指标。

我们以投入5万，一次性存入5年期定存为例，

假设后续5年期银行利率持续为2.5%，每年则会产生2500元利息。

与投入5万，一次性投入瑞祥人生增额寿进行对比：

我们可以看到，瑞祥人生的现价第5年就超过了已交保费，但在第7年才超过银行存款的本息和。

因此我们可以知道，到了第7个保单年度，才是真正意义上的“不亏”。

需要注意的是，以上数据中，5年期存款为理论收益，

如果没有到满期就取出，中间取出时是按活期利息计算本息和，收益会更低。

因此，虽然第一个5年期存款的本息和高于瑞祥人生同期保单利益。

但到第二个5年期存款时，如果在第6年取出用钱，其实是拿不到理论收益57500元的，

但投保瑞祥人生，如果在第个保单年度时选择退保，是可以按照现金价值拿到57395元的；

如果不退保，往后每一个保单年度的现价价值也在持续增长。

对比之下，投保瑞祥人生，其实从第6年起，就可能已经实现真正意义上的“不亏”了。

因此，在选择增额寿产品的时候，如果关注保单前期收益率，

奶爸建议大家可以选择现价超过已交保费速度更快的产品，

例如表格中瑞祥人生、弘运连连和金玉满堂典藏版的短缴版。

02

至少要持有多久才能更划算？

知道什么时候“不亏”后，下面来看看，什么时候领取才能更划算。

虽然我们平时都会着重看增额寿的IRR，

但其实增额寿的现金价值在通过前文提到的增长期后，会来到一段高速增长期，

通过这个时期后，就会进入平稳期。

如果在高速增长期减保用钱，就会明显比在平稳期才减保用钱更不划算，因为被取出来的钱没有享受到那么高的涨幅。

我们以30岁男性，年交5万，5年交，投保瑞祥人生为例：

我们可以看到，第6~11年，现金价值涨幅一直维持在4.8%，到了第12年及以后，现价涨幅维持在3.4%。

等到现金价值的涨幅稳定后，也就是第 12 年及以后再用钱，会更划算。

03

奶爸总结

知道什么时候领取更划算后，我们就可以以这个为基点，找到利益最大化的产品。

比如说如果知道自己30年后会有明确的用钱计划，类似于养老、供孩子念书等，

就可以选择在第30年收益最高的产品。

不过，人算不如天算，什么时候需要用到钱也是说不准的事，

奶爸建议，还是可以优先考虑保单利益高、“不亏”时间短以及高速增长期长的产品。

更多投保问题，可以 。