由中国人民银行、中国银行(601988)保险监督管理委员会指导，中国人民大学、中国银行业协会、中国互联网金融协会、中国小额贷款公司协会主办的“抗风险·强韧性·高质量——2022中国普惠金融国际论坛”于11月9日-11月11日在北京召开。

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11月10日，在“高质量发展的普惠金融”专题论坛上，浙江农商联合银行党委书记、董事长王小龙就农合机构如何服务乡村振兴分享了自己的看法。

浙江农商联合银行是全国深化农信社改革“第一单”，也是金融服务乡村振兴的优秀样本。2021末，浙江农信存贷款总量、资产质量等主要指标居全国农信社第一；存款规模、贷款规模、涉农贷款规模、农户贷款规模、农户小额普惠贷款规模和覆盖率、小微企业贷款规模和客户数等8项指标居全省银行业金融机构第一。

王小龙在介绍浙江农商联合银行的优秀经验时表示，农商联合银行承接了原来省联社的职责，该管的管到位，不该管的坚决不管，所以下面县里的积极性、自主权、竞争力都非常高。他还指出，农村金融肯定要在乡村振兴中发挥重大作用，但在现代金融体系里，农村金融要和乡村振兴一样，需要特殊政策的照顾，如果简单按照市场化的方式去运作是弄不好的。

具体到农合机构的难处，王小龙用“三好”、“三穷”和“三苦”进行了概括，并建议监管部门对农合机构进行政策性倾斜。

王小龙指出，农合机构是服务实体的“好孩子”，“一好”是支农支小主力军，“二好”是地方金融排头兵，“三好”是县域金融稳定器。从全国看，农合机构贷款主要投向了小微企业、涉农领域，农合机构还以较少的总资产贡献了银行业较高比例的小微企业、三农领域贷款。 从存贷市场份额看，6月末，全国25家省级农信系统中，22家存款市场份额第一，18家贷款市场份额第一。从网点布局看，以浙江为例，四大行网点向城市集中，撤并农村网点；但农合机构坚守县域、服务本土，尽力做到网点渠道全覆盖、无死角。

但农合机构也是防控风险的“穷孩子”，“一穷”是内源资本补充能力弱、下降快，“二穷”是外源资本补充工具少、成本高，“三穷”是有资源缺机制、小法人间互助机制难建立。

一方面，农合机构盈利水平低于大中型银行，但普惠金融业务投入大、成本高收益低。农合机构盈利水平降幅也高于大中型银行，既要响应普惠金融降息减费让利政策，同时又面临业务结构单一的压力，农合机构的非息收入占比基本上都低于10%。

另一方面，IPO、定增、可转债、优先股等工具发行门槛高，基本只限于上市银行使用；对非上市的农信机构来说，资本补充工具有限，主要以发行二级资本债、永续债为主。相比其他银行尤其是全国性银行，农商银行二级资本债、永续债发行规模小、发行利率高。

此外，从全国农信看，盈利总体尚可，但地区发展不平衡现象突出。2021年，全国农信利润总额合计约2500亿元，全国35家省级、市级农合机构中，利润总额100亿元以上的有7家，20亿元以下的有10家；2021年末，不良贷款率低于2%的9家，超过5%的4家。省级人民政府全面承担对辖内农信社风险防范处置责任，跨省（自治区、直辖市）帮扶化险缺政策依据。

王小龙还强调，农合机构是改革发展的“苦孩子”，一是苦于全国性总部缺失，二是苦于差异化监管不足，三是苦于竞争公平性不够。

一方面，农合机构在全国层面没有真正意义上的总部，制约其加快深化改革、拓展总对总合作。农合机构是当地社保、电力等民生业务的主要承办行，投入了大量人力物力财力，打通民生服务“最后一公里”。但随着社保、电力等统筹层级逐步上移和数字化驱动资金快速归集，农合机构相关存款大量流失。但烟草等全国性单位和央企在资金招投标、业务合作等方面排斥歧视农合机构，使其在对公存款业务上处于劣势。全国性银行基本以对公存款为主，存款成本低，但农合机构基本以个人存款为主，存款成本高。

另一方面，农合机构是社区性地方金融机构，不能跨区域经营、不参与国际竞争，简单以一般商业银行法监管，显然有失公平。我国商业银行资本监管更加严格，比如，核心一级资本充足率的最低标准为5%，高于国际的4.5%标准；又如，所有银行资本充足率不得低于8%，考虑到资本留存缓冲要求，普通商业银行资本充足率最低达到10.5%。农信机构的资本补充压力明显高于其他银行。

同时，农信机构的法人治理还面临和其他银行一样的高标准严要求，如《银行保险机构公司治理准则》（银保监发〔2021〕14号）规定，独立董事人数原则上不低于董事会成员总数三分之一，独立董事在一家银行保险机构累计任职不得超过六年，履职专业性包括但不限于董事监事能够持续提升自身专业水平等。

实际情况是，农合机构，尤其是偏远海岛山区的农合机构，难以聘任到符合条件的独立董事；法人治理成本较高，如以华东某省农信系统和同等规模股份银行为例，前者需要配置的高管董事人数和薪酬支出大致是后者的50倍和20倍。此外，王小龙还特别提到，相比大中型银行，农合机构几乎没有多元化业务资质牌照。

在王小龙看来，农信社改革下一步的关键是要加强顶层设计和配套政策支持，推动构建一个能提供足额便捷便宜的普惠金融服务的省域农商银行体系。如果明确要以服务最大化为发展目标，监管部门可以适当降低对农合机构资本充足率要求，并探索地方立法和差异化政策保障。